Главная » Ваш юрист » Как получить отсрочку по ипотечному кредиту

Как получить отсрочку по ипотечному кредиту

Как получить отсрочку по ипотеке?

Как получить отсрочку по ипотечному кредиту​Ипотека – крупный кредит, обычно рассчитанный на длительный период погашения, в течение пяти, десяти, а то и более лет. Естественно, что абсолютно все предусмотреть невозможно. Уровень доходов и состояние финансового положения заемщика под влиянием разных жизненных обстоятельств могут меняться, причем далеко не всегда в лучшую сторону. Сегодня мы поговорим о том, как получить отсрочку по ипотечному кредиту.

В идеале возможность реструктуризации ипотечного кредита, в том числе путем получения отсрочки или рассрочки платежей, должна быть предусмотрена заранее – когда потенциальный заемщик изучает условия кредитных продуктов и выбирает наиболее привлекательный. Но зачастую этого не происходит, в том числе в угоду получения более выгодных финансовых условий ипотеки. В результате в момент возникновения потребности в реструктуризации сама возможность претендовать на нее выглядит малоперспективной, поскольку не предусмотрена ни условиями кредитного продукта и договором, ни другими предложениями банка, где была оформлена ипотека.

По утверждениям представителей банковского сектора, возможность применения различных схем реструктуризации ипотеки не является такой уж недоступной, как считают многие заемщики. Трудное финансовое положение, его изменение в худшую сторону по сравнению с тем, что было при оформлении ипотеки, – достаточные поводы, чтобы обратиться в банк с заявлением о предоставлении рассрочки, отсрочки или проработки иной схемы реструктуризации. Но следует быть готовым, что каждая конкретная ситуация будет изучена и рассмотрена в индивидуальном порядке, с учетом всех обстоятельств и факторов. Банк не отказывает в реструктуризации, если есть все основания полагать, что заемщик и его материальные трудности не безнадежны, что реализация плана реструктуризации будет эффективной и позволит заемщику войти после ее завершения в нормальный ритм регулярного погашения кредита в соответствии с условиями кредитного договора.



Существуют три основных направления предоставления рассрочки/отсрочки по выплате ипотеки:

  1. Такая возможность и условия ее реализации предусмотрены самим кредитным договором и продуктом, либо возможность предоставляется в качестве опции, предусмотренной для данного продукта. Понятно, что воспользоваться отсрочкой в таких случаях могут только те заемщики, которые заранее предусмотрели все аспекты кредитования и заключили договор на соответствующих условиях. Например, стандартной можно назвать практику ведущих российских банков, при которой потенциальным заемщикам определенного статуса предлагаются специальные или индивидуальные ипотечные продукты на более лояльных, чем базовые, условиях. Самым распространенным примером являются кредитные программы для молодых семей, где часто заранее предусмотрена возможность применения отсрочки или рассрочки по ипотеке (кредитных каникул) в силу наступления определенных событий – декрет, рождение ребенка и другие.
  2. Получение отсрочки на общих основаниях – действующих в определенном банке, допустимых для него при определенных обстоятельствах или разработанных в индивидуальном порядке исходя из общей политики банка в отношении реструктуризации ипотечных кредитов.
  3. Использование механизма государственной поддержки заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию, при условии что банк является участником программы.

Предоставлять или не предоставлять отсрочку выплат по ипотеке и на каких условиях – решение всех этих вопросов отдано на усмотрение банков.



Как правило, наиболее высокие шансы получить отсрочку имеют следующие заемщики:

  1. Уволенные с постоянного места работ по недискредитирующим основаниям (сокращение штата, ликвидация организации и т.п.) и не имеющие иных источников дохода.
  2. Доходы которых значительно сократились, примерно, не менее чем на 30%, и при условии невозможности надлежащего исполнения обязательств по кредиту на прежних условиях.
  3. В жизни которых произошло событие, являющиеся страховым случаем, и, соответственно, банк может пойти на реструктуризацию без ущерба для себя – компенсировав его за счет страховки.
  4. В случае рождения ребенка и (или) декретного отпуска. Данные основания могут быть рассмотрены банком в общем порядке, но могут быть включены в условия кредитного продукта – обычно в специальные программы ипотечного кредитования для молодых семей. Также отсрочку по ипотеке могут предоставить матери-одиночке, попавшей в трудное финансовое положение.

Важно учесть, что при оценке материального положения заемщика банк будет исходить из всей совокупности его доходов, в том числе и доходов супругов. Будет учтена и возможность заемщика после завершения периода отсрочки погашать кредит на прежних или измененных условиях.

Как правило, условиями отсрочки, предоставленной банком, вводится определенный период, в течение которого заемщик будет обязан погашать только проценты по кредиту. Таким образом, получить некий период полного освобождения от погашения долга невозможно – все равно какую-то сумму придется вносить.



Для получения отсрочки необходимо:

  1. Обратиться в банк и обсудить создавшуюся ситуацию.
  2. Подготовить заявление о предоставлении отсрочки, приложив документальные свидетельства в подтверждение обстоятельств, на которые ссылается заемщик.
  3. Предоставить документы, которые, возможно, будут дополнительно запрошены банком.
  4. Дождаться решения.

Не исключено, что после рассмотрения представленных материалов банк откажет в отсрочке, но предложит иную схему реструктуризации долга. Ее следует внимательно оценить. Возможно, она будет и не очень выгодным, но более-менее подходящим решением финансовой проблемы.

Госпрограмма поддержки ипотечных заемщиков реализуется через Единый институт развития в жилищной сфере (ранее – АИЖК), но для получения поддержки необходимо обращаться в банк.

Воспользоваться помощью государства можно при следующих условиях:

  1. Снижение уровня дохода на 30% и более по сравнению с уровнем среднемесячного дохода на дату оформления ипотеки или увеличения платежей по валютной ипотеке на 30% и более.
  2. Семья заемщика имеет ребенка-инвалида или как минимум одного несовершеннолетнего ребенка, заемщик является ветераном боевых действий или инвалидом.

Участие в программе не гарантирует предоставление отсрочки по ипотеке. При обращении за поддержкой возможны:

  1. Изменение валюты кредита на рубли РФ (только по валютной ипотеке).
  2. Пересмотр процентной ставки – до 12% (только по валютным кредитам).
  3. Установление процентной ставки на уровне ставки, действующей на дату оформления реструктуризации, в отношении всего срока действия ипотеки.
  4. Снижение долговых обязательств в размере 10% оставшейся к погашению суммы ипотеки на дату оформления реструктуризации, но не свыше 600 тысяч рублей посредством:



  • изменения валюты кредита на рубли РФ;
  • снижения процентной ставки по ипотеке на период до 18 месяцев так, чтобы ежемесячный платеж оказался сниженным минимум на половину суммы планового платежа;
  • прощения соответствующей части долга.

Банки вправе устанавливать и более лояльные условия реструктуризации. Заявление об участии в программе и пакет документов представляются в банк, оформивший кредит. Важным условием предоставления господдержки является участие банка в этой программе. Сейчас в ней аккредитованы более 70 банков.

Как получить отсрочку по ипотечному кредиту

Как получить отсрочку по ипотечному кредиту

Как получить отсрочку по ипотечному кредиту

О admin