Главная » Ваш юрист » Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать​Многие заемщики, погасив кредит досрочно путем перечисления на ссудный или иной счет, с которого осуществляется списание средств, оставшейся суммы долга, полагают, что на этом их обязательства выполнены, и кредит закрыт. Однако через некоторое время они узнают о наличии не только непогашенной задолженности, но и начисленной неустойки за просрочку платежей. Естественно, такая ситуация вызывает со стороны заемщика возмущение, тем более, что обязанности, по его мнению, не просто были выполнены, а выполнены предусмотрительно раньше срока. Сегодня мы поговорим о том, что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг.

Основная проблема досрочного погашения кредитов – отсутствие как таковой заинтересованности банков в таком подходе заемщиков к выполнению своих обязательств. Сегодня они не могут этому препятствовать, в том числе прибегая к комиссиям за досрочные платежи. Но могут создать условия, при которых малейшее отступление клиента от установленного порядка досрочного погашения кредита и процедуры оформления этого факта, влечет продолжение действия кредитного договора со всеми вытекающими последствиями – начисление процентов и неустойки за просрочку.

Почему полное досрочное погашение не закрывает кредит



Стандартные обстоятельства досрочного погашения заемщиком кредита часто выглядят следующим образом:

  • заемщик узнает остаток долга (по телефону, в личном кабинете на сайте банка, иным способом – это не особо важно);
  • он гасит обозначенную сумму путем ее перечисления на счет (ссудный, карточный, депозитный, иной – с которого ведется списание средств при расчетах по кредиту);
  • считает, что свои обязательства выполнил, и живет себе дальше, порой даже не проверяя списание средств со счета.

При описанном выше подходе сразу же создаются условия, не позволяющие признать такое досрочное погашение закрытием кредита:

  1. Узнав остаток задолженности, заемщик определит ее состояние только на текущую дату. Банку же закон отводит для рассмотрения досрочного погашения 30 дней, а к этому моменту остаток долга увеличится. Это обстоятельство уже не позволит говорить о полном погашении кредита.
  2. Перечисление средств на счет, с которого осуществляется списание, не приравнивается к погашению кредита. Пока средства не списаны банком для погашения задолженности, они являются личными средствами заемщика – он может ими воспользоваться как угодно. Списание же будет выполнено в конкретную ближайшую дату согласно графику платежей, причем ровно в том размере, который установлен на эту дату. Остаток же средств по-прежнему будет считаться собственностью клиента, несмотря на то, как он видит их назначение. Если сумма на счете позволяет, очередной платеж, опять же, будет принят только в следующую дату согласно графику. Все может продолжаться, пока не будет исчерпан объем средств, но при этом будет продолжаться и начисление процентов, сумма которых в любом случае перекроет размер внесенных в счет досрочного погашения средств.
  3. Хотя заемщик и считает, что выполнил все обязательства, чтобы это действительно было так, необходимо соответствующее оформление, а значит, требуется строго соблюдать порядок досрочного погашения кредита. Официальным подтверждением закрытия кредита, а равно отсутствия у банка претензий является оформленная надлежащим образом справка. Именно она будет являться финальным документом в ваших правоотношениях с банком по поводу конкретного кредитного обязательства.



Порядок досрочного погашения кредитов закреплен в законодательстве и обязателен не только для банков, но и для заемщиков. Если последние его нарушат – это станет весомым поводом для банка отказать в признании платежа досрочным погашением кредита, а заемщик не сможет сослаться на фактическое исполнение своих обязательств по кредиту. Предусмотренный порядок детализируется в условиях кредитного договора. Они не могут противоречить закону, но могут быть более лояльными.

В целом процедура должна выглядеть следующим образом:

  1. Заемщик, намереваясь погасить кредит полностью досрочно, обязан направить в банк соответствующее письменное заявление. Делается это не менее чем за 30 дней до планируемой даты погашения. На сегодняшний день заявление можно сделать, придя лично в банк и оформив документ на месте, направив его по почте или через онлайн-сервис в личном кабинете на сайте банка. Важно, чтобы процесс подачи заявления соответствовал тому, что указано в условиях кредитования, и при этом у заемщика на руках было бы подтверждение принятия банком этого заявления.
  2. В течение 5-ти или меньшего количества дней банк делает расчет остатка долга, причем не на текущую дату, а на дату, когда должно быть списание средств в счет полного погашения кредита. Формально банк имеет право насчитать проценты за 30-дневный срок с даты заявления заемщика о своем намерении погасить кредит в полном объеме.
  3. До наступления даты, когда произойдет списание средств, заемщик должен обеспечить наличие нужной суммы на счете. Если этого не произойдет, спишется только сумма очередного платежа согласно графику, а заявление аннулируется.
  4. Фактическое списание средств со счета для погашения кредита в полном объеме будет означать закрытие кредита, но, чтобы получить подтверждение этого, следует обратиться в банк и затребовать предоставление соответствующей справки.



В зависимости от ситуации возможны следующие решения:

  1. Если заявление в банк не было написано, и в целом есть нарушения порядка прохождения процедуры и оформления досрочного погашения кредита, то придется погасить накопившийся долг и официально закрыть кредит, получив соответствующую справку.
  2. Если вы выполнили со своей стороны все требования, но по каким-то причинам сразу не взяли справку об отсутствии у банка претензий, а сотрудники кредитного учреждения допустили ошибку или умышленно затянули с процессом закрытия кредита, то для начала нужно написать в банк претензию, приложив к ней копии документов, подтверждающих полное соблюдение вами порядка досрочного погашения кредита. Если банк откажется удовлетворить претензию, не сделает перерасчет задолженности или проигнорирует ваши требования, то придется либо платить по кредиту и получать справку о его закрытии, либо ждать судебного процесса о взыскании задолженности и здесь уже обосновывать неправомочность требований банка. По поводу нарушения прав потребителя можно направить жалобу в Роспотребнадзор, правда, эффективно повлиять на позицию банка такой вариант обжалования не сможет.

Какой бы ни была ситуация, в любом случае можно попробовать договориться с банком, объяснив свою позицию. Официально это делается путем направления заявления или претензии. Иногда банки идут на уступки, особенно, если проблема с долгом возникла из-за ошибки их сотрудников. Но всегда нужно помнить, что если есть нарушения заемщиком порядка досрочного погашения кредита, то его позиция в споре с банком будет крайне слаба.



Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу досрочного погашения кредита, или вы желаете разобрать ваш конкретный случай, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вас проконсультировать.

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

Банк не закрыл кредит при досрочном погашении: что делать

О admin