Главная » Кредиты » Не плачу микрозайм: последствия

Не плачу микрозайм: последствия

Не платите микрозаймы и беспокоитесь о возможных последствиях? Если так, то внимательно изучите данный материал, он поможет вам избежать множества проблем с кредитором и коллекторами.

Микрофинансирование – самый доступный способ заимствования денежных средств, если говорить о возможности быстрого получения денег в долг без лишних формальностей. Но доступность микрозаймов последние годы, в том числе и за счет развития системы онлайн-кредитования, привела не только к их массовой популярности, но и к серьезной закредитованности населения.

Главная проблема выбора микрозаймов в качестве средства получения денег – самый высокий уровень процентных ставок в целом на рынке кредитования. Этот фактор в совокупности с не менее серьезными размерами штрафных санкций за любые просрочки способен взятые в долг, скажем, 1-3 тысячи рублей тысячекратно увеличить в размере. Конечно, такие гигантские суммы не набегают сами по себе, да и стандартный срок микрофинансирования составляет около 20-30 дней, что оборачивается примерно в 40-60% ежемесячной переплаты от размера займа, иногда больше, иногда – меньше, в зависимости от условий финансирования. Однако же просрочки, особенно неоднократные, способствуют очень активному увеличению общей задолженности, причем большинство микрофинансовых организаций не торопятся при образовании просрочек и на начальном этапе накопления долга предпринимать какие-то меры по взысканию. В результате некогда совсем небольшая сумма превращается в солидный долг, сравнимый с приличным банковским кредитом.

На сегодняшний день можно выделить две системы микрофинансирования населения:

  1. Онлайн-займы. Их оформление и взаиморасчеты полностью осуществляются через интернет – на сайте соответствующей микрофинансовой организации или ее интернет-проекта. Регистрация клиента, заполнение и представление анкеты заемщика, подача заявки, ее рассмотрение, подготовка договора, его заключение, перечисление средств на выбранный заемщиком счет, электронный кошелек или платежную систему, все расчеты по кредиту – эти и другие процессы ведутся в онлайн-режиме.
  2. Классическое микрофинансирование – через офисы, отделения, представительства микрофинансовой организации. Клиент приходит, делает заявку, предоставляет необходимые документы, которые тут же рассматриваются, после чего в течение нескольких минут принимается решение, и можно сразу же в виде наличных денежных средств или путем перечисления на счет получить нужную сумму.

Многие МФО практикуют оба варианта или комбинируют их. Например, заявка подается через сайт, а подписание договора и получение денег – осуществляются уже в офисе компании. Или порядок оформления и получения средств определяются их размером: относительно крупные суммы – в офисе, в пределах буквально пары тысяч рублей – онлайн.

Чтобы получить микрозайм, не нужно соответствовать каким-то особым критериям. Обычно требуется наличие паспорта и постоянного источника дохода, но некоторым удается получить деньги даже в статусе безработного. Какие-то МФО довольно-таки строго подходят к оценке клиента, какие-то предлагают очень и очень лояльные условия оформления займов, правда, с ужесточением государственного регулирования этого рынка и политики Центробанка микрофинансовые организации стали более внимательно подходить к своей деятельности.

Что касается условий займов:

  1. Для онлайн-кредитов характерно предоставление небольших сумм – в пределах нескольких тысяч рублей, для постоянных клиентов с хорошей репутацией – до 30-50 тысяч рублей.
  2. Сроки также отличаются. Во-первых, можно найти займы, где срок выбирает сам заемщик в пределах доступного. Лимит по срокам кредитования зависит от суммы и репутации заемщика. Стандартными являются сроки до 20-30 дней, практикуются также недельные лимиты, кварталы, полугодие и реже – годовой срок.
  3. Проценты начисляются по дням, составляя разный уровень, примерный диапазон – от 0,5% в день для постоянных клиентов до 3% для всех прочих.
  4. Штрафные санкции за просрочку – самый, пожалуй, индивидуальный аспект микрофинансирования. Фиксированные суммы разного размера, процентные ставки разного уровня, условия по сроку начисления штрафа (сразу же при просрочке или спустя несколько дней) – по этим параметрам МФО серьезно различаются. Но что характерно для всех – чем более лояльнее условия займа, меньше требований, тем больше размер штрафных санкций и жестче условия их применения.

По общему правилу, небольшие займы погашаются по окончании их срока, при этом вносится и основной долг, и проценты. Если заем составляет десятки тысяч рублей, а срок пользования деньгами превышает месяц, обычно предусматриваются периодические платежи. Действует система досрочного частичного и полного погашения. Но здесь есть один нюанс. Некоторые МФО рассчитывают проценты сразу исходя из выбранного клиентом срока финансирования и обозначают их не процентами, а комиссией. При таком подходе досрочное погашение не имеет никакого смысла – все (тело кредита и проценты) придется внести в полном объеме. Многие же компании позволяют клиенту самостоятельно планировать погашение долга и начисляют проценты исходя из фактического периода пользования займом.

Что будет, если не погасить долг или не внести периодический платеж

Что будет если не платить микрозаймы – этот вопрос крайне важно выяснять еще до того, как вы подписали договор. Потому что велик риск столкнуться с серьезной финансовой проблемой, если допустить хотя бы дневную просрочку. И потому что подходы у МФО к заемщикам, допускающим просрочки, порой серьезно отличаются. Кроме того, чтобы ни было написано на сайте МФО, а, тем более, в рекламных материалах, действовать будут те условия, которые обозначены в конкретном договоре микрозайма.

Если же говорить о некой общей политике и практике микрофинансовых организаций, то наиболее часто имеют место быть:

  • звонки, СМС и прочие виды информирования, причем начинаются они, как правило, еще за пару дней до наступления срока периодического платежа или окончательного расчета, а если долг просрочен – звонить и направлять СМС начнут в постоянном режиме;
  • в большинстве случаев штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, при этом могут увеличиваться, например, за 1 день начислят 500 рублей штрафа, за второй – 1000 рублей и т.д., при процентной системе – за определенный первый период просрочки начисляются проценты по одной ставке, а далее – по увеличенной;
  • направление официальных письменных претензий – к этой стадии переходят не все МФО, некоторые ограничиваются звонками, СМС-ками, а затем сразу обращаются к коллекторам;
  • начало официальной процедуры взыскания, которая на первом этапе предполагает привлечение коллекторов или работу собственного отдела по взысканию, а у некоторых МФО сами менеджеры, оформлявшие заем, ходят по «своим» клиентам.

Обращение в суд с позиции МФО является крайней мерой. Предполагается, что после увеличения размера долга для возможности его взыскания в рамках приказного производства (упрощенного способа получения судебного решения (приказа) о взыскании) количество обращений в суд увеличится. Если ранее можно было взыскать по судебному приказу только долг не более 50 тысяч рублей, то сейчас предел составляет 500 тысяч, поэтому высока вероятность широкого распространения практики взыскания долгов по микрозаймам в этом порядке. Вместе с тем, подача заявления и выдача приказа еще не гарантируют начало принудительного взыскания: заемщик может потребовать отмены, и тогда ничего не останется, как готовить иск и взыскивать в обычном судебном порядке.

Не плачу микрозайм: последствияНесмотря на то, что совсем не возвращать микрозайм не получится, можно свести к минимуму свои финансовые потери. И, кстати, сами микрофинансовые организации, такой вариант предусматривают.

Практически у всех крупных и известных МФО есть система продления микрозаймов. Согласно ее условиям, до истечения срока займа заемщик может подать заявку о продлении договора. Заплатив некоторую сумму (обычно она невелика), клиент пролонгирует обязательство на определенный срок и продолжает выполнять договор на прежних условиях. Что это дает? Во-первых, не будут начисляться штрафные санкции. Во-вторых, информация о нарушении не попадет в бюро кредитных историй. В-третьих, хотя переплата по займу увеличится, она будет представлять собой только проценты и плюс сумму платы за продление. Ну и, наконец, появится некоторая отсрочка для решения финансовых проблем или изыскания возможностей по погашению долга. В данном случае лучше постараться все-таки найти деньги для расчета по микрозайму, чем ждать, пока накопится серьезный долг.

У некоторых МФО получить продление займа можно неоднократно, но, опять же, за определенную плату. Понятно, что бесконечно продлевать договор не имеет смысла, и нужно все равно будет предпринимать меры для урегулирования ситуации. Получение нового микрозайма для погашения старого – вариант не лучший: это лишь увеличит размер долговых проблем, хотя с его оформлением, скорее всего, проблем не возникнет. Можно попробовать оформить кредитную карту – требования жестче, но все-таки более лояльные, чем при классическом потребительском кредитовании. Как вариант, можно оформить и банковский экспресс-кредит. Если получится, можно будет перекредитоваться на более финансово мягких условиях, чем у МФО.

Если же вариантов урегулирования проблемы нет, как нет и внутренних финансовых резервов для погашения долга, единственный вариант – ждать суда и добиваться в судебном процессе снижения неустойки. Либо форсировать ситуацию и при наличии оснований заявлять о банкротстве.

Не плачу микрозайм: последствия​К сожалению, в системе микрофинансирования классические для банковского кредитования инструменты временного освобождения заемщика от уплаты долга, реструктуризации и рефинансирования не предусмотрены. Продление займа – единственное, что могут предложить МФО. Поэтому урегулировать проблемы клиентам МФО приходится самостоятельно, и здесь реально помочь может только суд.

Учитывая огромные и явно несоразмерные тяжести нарушения неустойки, начисляемые МФО по договорам микрозайма, суды при рассмотрении дел о взыскании в порядке искового производства очень часто идут навстречу должникам микрофинансовых организаций. Во многом по этой причине МФО и не спешат обращаться в суды с исками, пока есть возможность оказания на должников внесудебного воздействия и принуждения к погашению задолженности.

Единственный способ ускорить развитие событий – подать свой иск к МФО, но в этом случае можно разве что потребовать признания договора в части или полностью незаконным, поскольку иных реальных оснований для судебного обращения попросту нет. Одновременно обязательно нужно заявить требование о принятии обеспечительных мер – наложении судебного запрета на продолжение начисления МФО неустойки. Иначе, пока стороны будут судиться, долг превратиться в огромный.

Если же микрофинансовая организация все-таки сама обратились в суд, необходимо заявить встречный иск с требованием об уменьшении суммы основного иска за счет сокращения суммы неустойки. Эффективность требования повысят документы, свидетельствующие о трудном финансовом (материальном) положении, потере работы, рождении ребенка, проблемах со здоровьем и т.п. Однако в любом случае, когда неустойка в разы превышает основной долг с процентами, вероятность ее сведения к минимуму очень высока. Если докажите, что финансовое положение очень плохое, или микрозайм был крайне вынужденным шагом, можно побороться и за снижение процентов. Некоторым заемщикам удавалось свести иск вообще к минимуму – основному долгу и совсем небольшим процентам. Но это, конечно, редкость.

Банкротство в силу невозможности погасить долг по микрозайму – крайность, потому что процедура слишком сложна для среднестатического клиента МФО, необходим долг на сумму полмиллиона и отсутствие имущества (денежных средств), за счет которого можно было бы погасить задолженность. Как оформить банкротство – можно найти информацию на нашем сайте, но даже беглый взгляд на все аспекты процедуры показывает наличие больших сложностей с реализацией всех этапов, особенно своими собственными силами. Другое дело – если микрозайм не является единственной причиной обращения по поводу банкротства. Тогда эта процедура может оказаться эффективной, но сложности от этого не исчезают.

О admin