Главная » Кредиты » Ипотека на строительство частного дома: строим мечту за счет банка!

Ипотека на строительство частного дома: строим мечту за счет банка!

Ипотека на строительство частного дома в 2018г: условия, требования банков, алгоритм получения

Если Вы устали жить в городской бетонной коробке и хочется свободы — начинайте строить дом с ипотечной программой! Далее расскажем про условия получения подобного займа в крупнейших банках (Сбербанк и Россельхозбанка), а также реальный пример того, как происходит выдача ипотеки под строительство дома.

Одной их самых важных покупок в любой семье является приобретение жилья. Многие жители мегаполиса, чувствуя на себе тяготы всей городской суеты и неудовлетворенности экологической обстановки, начинают всерьез задумываться о переезде за город. Речь при этом идет не только о летнем варианте жилья, но часто о полном переезде с круглосуточным проживанием. Чистый воздух, отсутствие соседей за стенкой, бесконечных пробок, а также различные земные блага вроде речки, озера, водоёма.

Ипотека на строительство частного дома: строим мечту за счет банка!8 (800) 333-45-16 , доб. 576

Занявшись строительством дома за пределами черты города позволит в лучшую сторону сменить обстановку, а также сэкономить на квадратных метрах. Ведь, приобретая любую квартиру, стоит помнить, что она может проходить через посредников, которые делают свою наценку. Это касается даже квартир в новостройках – чем ближе срок сдачи, тем выше цена. В строительстве же частного дома никаких посредников быть не может, поэтому и стоимость квадратного метра здесь намного ниже, даже если и берется кредит на строительство дома.

Отметим также, что по этой же причине многие люди предпочитают строить загородные дома самостоятельно, а не покупать уже готовое жилья, всё также, за счет наценки продавца. Тут еще сказывается принцип, что мужчина должен в своей жизни построить дом, да фантазии здесь есть где разгуляться, в отличие от бетонной коробки в городе.

Например, вместо 2х комнатной квартиры недалеко от центра, где максимум можно сделать красивый ремонт, на те же деньги можно построить очень уютный и не менее красивый загородный дом для постоянного проживания, по площади раза в 1.5-2 больше указанной квартиры, с лужайкой, бассейном и чем еще душа пожелает.

Также здесь со временем, если площадь участка позволяет, можно построить баню, гараж, беседку, даже сарай для инструментов, небольшую спортплощадку, на оставшейся части можно посадить деревья. Ну, кто откажется жить в таком доме? И всё это в дали от уже порядком надоевшей городской суеты.

Разумеется, строительство загородного дома, даже не смотря на свою выгоду по квадратуре, в сравнении с городским жильем, всё равно несет в себе высокую финансовую нагрузку. Если взять в целом по России, то на 2018г, дом для постоянного проживания, без учета стоимости земельного участка (будем считать что участок уже куплен) площадью 60-80 кв.м выйдет не менее одного миллиона рублей. Понятно, что для семьи из 3-4 человек, это даже не дом, в таком и не развернуться. Поэтому, и стоимость в таком случае будет намного выше.

Далеко не всем нужен полноценный загородный дом, это понятно. Многим достаточно иметь небольшой дачный или садовый дом. В этом случае также можно взять кредит. Смысл программы от этого не меняется.

То есть, если у Вас есть уже купленный земельный участок, Вы можете взять кредит на строительство дачного дома. Где? Сбербанк, Россельхозбанк. Одни из самых выгодных условий, плюс надежность банков. Сумма будет в разы меньше чем при постройке полноценного загородного дома, а учитывая сроки кредита (до 25 лет) — можете платить за свой будущий райский уголок совсем не обременительную сумму.

Ипотека под строительство дома является одной из наиболее рискованных для банка, поэтому требования здесь довольно жесткие. Основной риск здесь является случай недостроя, что автоматически сводит ликвидность данной постройки к минимуму. Для компенсации своих рисков банк требует предоставить максимум залоговых обязательств, нередко требуются созаемщики.

Способы финансирования строительства дома за счет заемных средств

  1. Целевой кредит на строительство . То, о чем говорим в этой статьей. Сложно, долго, куча нюансов и преград. Можно получить первый транш денег, неумело подтвердить его использование, и лишиться второй части денег. Это может заморозить стройку. Также в этом варианте требуется подтвердить наличие первоначального взноса. Банк может дать лишь 70-80% от сметной стоимости будущего дома.
  2. Кредит под залог земельного участка . Если уже есть земельный участок, это сильно облегчает дело. Понятно, что много денег за участок не дадут (относительно самой стройки). Но, это может стать дополнительным источником. Возможно, у Вас есть дополнительные накопления, это также облегчит стройку.
  3. Кредит под залог недвижимости . Это уже серьезный шаг. Заложить свою квартиру для получения значительной суммы наличных. Банки одобряют максимум 80% от рыночной стоимости передаваемой в залог квартиры. Этой суммы может хватить для полноценного финансирования стройки.
  4. Кредит под залог транспорта. Здесь также можно получить неплохую сумму, если есть что заложить. Стоит помнить, что банк оценит машину в 60-70% от ее рыночной стоимости. При этом есть как займы в автоломбардах, так и в банках. Кредиты под залог транспорта, по сути, это обычные нецелевые кредиты с обеспечением. Они есть практически в любом крупном банке.
  5. Использование маткапитала — его также можно использовать для стройки.
  6. Потребительские кредиты без обеспечения . Лучше несколько, потому что по другому никак. Стройка дело накладное. Хорошо, если есть накопления. Опять-таки, большую сумму денег не дадут, если Вы не передадите банку что-то в залог. Если Вы наотрез отказываетесь от залоговых кредитов, то можно предложить такую схему: собственные накопления + потр.кредит на год-два. Построили часть здания, рассчитались с кредитом, берете новый. Стройка затянется, зато относительно безопасно с точки зрения обслуживания долга.
  • Залог. Здесь может быть разный залог, практически везде берется залог земли, на котором строится дом. В случае же, если стоимость земельного участка несопоставима со стоимостью кредита, банк вправе потребовать предоставить в залог другую недвижимость – квартиру, гараж, машину или другой участок.
  • Поручители. Высокие риски требуют банк подстраховаться в виде поручителя. Чаще всего распространена практика привлечения до 3х физических лиц-поручителей. Не везде банки это требуют, но в случае, отсутствия других финансовых гарантий вполне подойдет этот.
  • Целевое использование заемных средств. Ипотека под строительство дома является целевым кредитом. Целевыми кредитами также являются классическая ипотека на квартиру, автокредит, где цель четко прописана в договоре и не может быть потрачена на какие-либо другие нужды. В рассматриваемом случае также разрешено тратить деньги только на указанную в договоре цель – строительство частного дома и необходимо будет отчитаться за потраченные деньги. Если сравнить с ипотекой на квартиру, то там деньги переводятся непосредственно на счет продавца недвижимости, в случае же строительства дома, в т.ч. своими силами, такой вариант невозможен. Кредиты на строительство дома выдаются частями – например, половина сразу, половина потом. Чтобы получить вторую половину кредита, необходимо отчитаться перед банком за первую ее часть в виде чеков, после чего выдаётся вторая часть.
  • Тип разрешенного строительства земельного участка. Ипотека под строительство дома предполагает особые требования к статусу земли, на котором планируется стройка. Земля должна быть ИЖС.
  • Первоначальный взнос. Для данного ипотечного кредита наличие первоначального взноса говорит о том, что клиент строит дом не только за счет заемных средств. Ведь, по условиям банка, клиенту может быть предоставлено максимум 70-80% от сметной стоимости будущего дома.

Также, в качестве подтверждения банк может принять чеки, касаемые оплаты финансирования будущего дома. Срок действия чеков стоит уточнять у менеджеров банка.

Схема получения кредита на строительство дома в 2018 году

Схематично процесс оформления и получения ипотеки на строительство частного дома (в качестве примера приведен Сбербанк) выглядит так:

  1. Оформление заявки в банк;
  2. Предоставление необходимых документов по первоначальному взносу;
  3. Получение ПЕРВОЙ части кредитных денег;
  4. Отчет о потраченной сумме;
  5. Получение ВТОРОЙ части кредитных денег;
  6. Оформление права собственности после окончания строительства;
  7. Передача построенного дома в залог банку для снижения процентной ставки.
  • Стандартный набор документов для заемщика – паспорт, справка о доходах, при необходимости справки поручителей, а также любые другие, которые могут положительно оценить финансовую состоятельность заемщика.
  • Документы, касаемые земельного участка.
  • Документы для дополнительного залога. Чем больше документов, тем лучше, однако, закладывать всё, что есть очень рискованно.
  • Любые эскизы и детали проекта дома.
  • Подтверждение наличия собственных средств – выписка из банка или чеки.

Реальный пример получения кредита в Сбербанке на строительство частного дома под залог земельного участка

Банк может предлагать клиентам индивидуальные условия получения кредита на строительства собственного дома. Поэтому, искать точные условия в интернете не нужно , их необходимо получить непосредственно у банка, с учетом текущей финансовой ситуации, наличие залога и поручителей, масштаба строительства. Тем не менее, мы вкратце опишем схему предоставления ипотеки на строительство дома в Сбербанке с предоставлением земельного залога, которую одобрили одному из наших читателей.

Итак, был взята ипотека на строительство частного дома под 14% годовых под залог земли. Сам кредит был предоставлен 2 частями. Как только была потрачена первая часть, по ней нужно отчитаться банку (также чеками), и только потом получить вторую. В договоре было предусмотрено, что дом необходимо построить в течение 3х лет, после чего зарегистрировать его, застраховать и сразу передать в залог банку для уменьшения процентной ставки на 1 пункт. В качестве залога было предоставлено право собственности на земельный участок, где была стройка. Также был привлечен 1 созаемщик.

В качестве подтверждения первоначального взноса банку были предъявлены чеки на закупку строительных материалов и оплату бригаде строителей за последние 1.5 года. Все чеки были строго с печатями юридического лица.

Кредит на строительство в Сбербанке и Россельхозбанке

В настоящий момент можно выделить 2 банка, которые предлагают оформить ипотеку на строительство частного дома – это Сбербанк и Россельхозбанк. Какие базовые условия они предлагают, давайте сравним:

  • Сумма кредита: от 300 000р — до <<индивидуальная сумма>>;
  • Первоначальный взнос: от 25%;
  • Процентная ставка: уточняйте в банке;
  • Срок кредитования: до 30 лет;
  • Возможность использовать материнский капитал: да;
  • Возможность постройки дома из бруса: да, рассматривается индивидуально.
  • Сумма кредита: от 100 000р до 20 000 000р;
  • Первоначальный взнос: от 15%;
  • Процентная ставка: уточняйте в банке;
  • Срок кредитования: до 30 лет;
  • Возможность использовать материнский капитал: да;
  • Возможность постройки дома из бруса: нет.

Таблица актуальна на начало 2018г

Как видно, отличия есть как в процентных ставках, так и в величине первоначального взноса. Отметим также, что до событий декабря 2014 список банков, кредитовавших строительство домов был шире.

Полезные моменты в ипотечных продуктах на строительство, которые не были озвучены ранее

Для постройки дома можно воспользоваться материнским капиталом – его можно использовать в качестве первоначального взноса (см. статью оплата первоначального взноса по ипотеке с помощью материнского капитала ) или оплаты части долга.

Возможность отсрочки основного долга в течение строительства дома сроком до 3х лет. Предполагается, что в течение всего этого срока платятся только проценты по кредиту, а само тело кредита будет выплачено после окончания стройки равномерными платежами. Очень удобная вещь, особенно когда необходимо из месяца в месяц финансировать и без того затратную стройку.

В заключении еще раз отметим, что ипотека на строительство загородного дома занятие довольно рискованное прежде всего для банка, поэтому проверка заемщиков будет весьма серьезной и для получения желанного кредита стоит собрать по максимум справок, подтверждающих доход. Также можно посоветовать дополнительно проконсультироваться в каждом из банков по поводу условий выдачи данного кредита, ведь информация сменяется довольно быстро.

Планируем с женой влезть в это безумие. Скажите, интересует следующее:

1) Какую сумму по факту одобряют? Какая ставка? Залога оставлять не будем.

2) Куда переводят деньги?

3) Люди пишут, что стройка финансируется частями. Как это проверяется? Будет представитель банка на объект ездить?

4) Какие документы нужны для оформления заявки? Интересует именно нестандартные документы.

Сам задаюсь этими же вопросами, вчера обошел 5 банков – толку ноль, даже ничего толком не объясняют. На недели иду в Сбербанк.

Идите в Сбер – там все подробно объяснят! Два года назад получил у них кредит на строительство дома. Лучше сразу приготовьтесь к тому, что дело это не быстрое. В других банках мне предлагали кредит наличными под залог квартиры. Это не для клиента проще, а для банка безопаснее. Раздумаете строить и перестанете платить, вот квартирку-то и отберут. А в случае денег на стройку что отбирать, яму в поле?

Максимальная сумма от дохода зависит. Каков бы ни был размах стройки, если по доходу не проходишь – все. Озвучивают максимум, если не хватает, то деньги нужно брать где-то в другом месте и экономить. Ставка зависит просто от тучи факторов, надеялся пройти на минимальную, но куда уж там. С идеальной кредитной историей озвучили 14,5%. Помимо прочего потребовали поручителя и право аренды земли. После второго транша обещают ставку понизить. Из документов потребовалось согласие департамента имущества, но это только у меня – земля в долгосрочной аренде. Другим это может и не понадобиться.

Деньги перечисляются частями, если не подтвердить документально на что ушла первая часть – вторую просто не дадут. Отсюда минус – закупать необходимое придется только официально и со всеми чеками. Но, опять же, у вас может по другому быть, если строите не сами – перечислять будут подрядчику, вроде. Подрядчика тоже банк одобрить должен. С таким не сталкивался, хотя среди друзей прям бум строительства. Большинство просто потребами стройку финансируют.

Ход стройки проверяется специалистом банка, его же приходится периодически возить к дому, все показывать. Чертежи, естественно нужны, как и вся документация проектная. Отчеты нужны за каждое действие, если отклонение от плана – тем более. Смета строительства – главное, что будут изучать и одобрять.

Договоры с юрлицами – если они есть, у меня помощники неофициальные (хотя по бумагам другие), нанимать кого-то слишком дорого, да и все равно сам участвую в стройке. Не могу такое ответственное дело кому-то доверить полностью.

Надеюсь, что помог) Сам проходил через банковские тернии, запаситесь терпением и все получится.

Как я вас понимаю) Сам оформил кредит на стройку, идите в Россельхоз, там быстрее всё чем в Сбере. Отвечу по пунктам:

1. Сумма зависит от ваших доходов, в ставка от текущего предложения банка, которое в свою очередь зависит от ключевой ставки ЦБ. Бывают периоды, когда можно взять кредит выгодно, а бывает – лучше переждать.

2. Деньги зачисляют на счет, открытый в Россельхозе на ваше имя. Снимаете и тратите, но нужно собирать все чеки. Кто строит по договору – деньги можно на счет юрика по договору перевести сразу, не таскаясь по городу с наличкой.

3. Ход стройки регулярно проверяется, если возникает подозрение на нецелевое использование денег банка – со следующей частью финансирования ждите проблем.

4. Документы нужны все. Просто все. И даже если принесете все, что есть – вас отправят дособирать и оформлять то, чего нет. Быстро все решить даже не надейтесь. Но у меня своя специфика сделки была, может вам повезет больше.

Сейчас ситуация на рынке кредитования немного изменилась в лучшую сторону и, помимо, Сбербанка и Россельхоз банка, целевой кредит на строительство частного дома предлагают: Альфабанк, Дельта Кредит и Транскапитал банк.

Первое место по кредитованию на строительство жилого дома по-прежнему делят Сбербанк и Россельхозбанк. Альфа банк практически не отстает по условиям, но его программа пользуется меньшей популярностью.

Дельта кредит предлагает кредит на строительство дома на индивидуальных условиях, оформляются такие кредиты либо через банк напрямую, либо черед банки-партнеры, выступающие агентами, но по стандартам Дельты.

Видела, что Транскапиталбанк даёт подобные кредиты, но у него ставки как по обычному кредиту, в чем смысл?

Да, кредит от ТКБ на фоне остальных кажется совсем не выгодным. Но на самом деле банк не так строго как другие контролирует процесс строительства.

Знакомая работает там, говорит транши (финансирование строительства по частям) не предусмотрены — предусмотрен залог иной недвижимости на срок строительства. Кредит на постройку дома будет отличаться от нецелевого тем, что:

— Ставка после окончания строительства и оформления дома в залог банку будет снижена, а график платежей пересчитан,

— Срок кредита является значительно более длительным, чем при потребительском кредитовании – 15 лет против обычных 5-7 лет.

Расскажу свою историю. Была подана заявка на целевой кредит для частного дома в Сбербанке. Одобрили все достаточно быстро, что для Сбербанка удивительно. Но с документами погоняли, то чего-то не хватало, то не та форма справки.

Само одобрение получить достаточно просто. После чего начинается более сложный этап. На сбор всех документов, подтверждающих, готовность к строительству выделяется два месяца. Документы, которые понадобятся банку для зачисления самого кредита, точнее первой его части: договор строительства, разрешение на строительство, сметы услуг и материалов, отчет предварительной оценки.

Первую часть денег получили, закупили материалы. Тут возникли трудности с тем, что хранились они на складе (чтобы не намокали). Проверяющий сотрудник банка, не заметив, что стройматериалов меньше, чем по документам, приостановил дальнейшее финансирование.Пришлось доказывать, что мошеннического умысла в сокрытии закупленных материалов не было. Из-за этого возникли задержки второй части выделенных на стройку денег. Если бы заранее знали, что все так строго, готовились бы к приезду проверяющего основательнее. Тем более что возить его к месту стройки приходилось самим.После оформления постройки в собственность (тоже достаточная бумажная волокита), построенный дом оформлен в залог банку. Ставка стала меньше, ежемесячный платеж сразу пересчитали. Теперь платим меньше!

Несмотря на всю возню с бумагами, кредит получился весьма выгодным.

Подавали заявку и в Сбер, и в Россельхоз. В результате сотрудник Сбербанка сказал, что земли в залог недостаточно, нужно другую недвижимость закладывать. Такой возможности нет – квартира единственная, да и дети там прописаны, куда же их выписать? Сама стройка сколько времени и сил занимает, а тут еще один залог оформлять – слишком сложно. Голова кругом уже от документов на землю и строительство.

В Россельхоз банке одобрили, земли в залоге (с баней, сторожкой) и поручительства оказалось достаточно. Ставка итоговая даже чуть ниже, чем в Сбере. Первоначальный взнос можно на счет внести, а потом по смете тратить. Но есть вариант лучше – у нас приняли чеки на недавно купленные самостоятельно стойматериалы в зачет первоначального взноса.

Но рассчитывать на такой вариант особенно не стоит – все очень индивидуально, каждый шаг рассматривается и оценивается банком. Могут и запретить. Придется занимать и перезанимать, чтобы внести и снять деньги, учитываемые как первоначальный взнос.

Важный нюанс: сэкономить на покупке стройматериалов где-нибудь у рабочих на стройке не получится. И «левые» чеки тоже очень рискованно предъявлять. Отчитываться приходится за каждый шаг.

Кредит довольно выгодный по ставке, но если есть возможность закупаться материалами где-то неофициально и очень дешево, то проще потребительский кредит оформить – то на то и выйдет. Экономия на кредите приводит к переплате за стройку, так как все по документам должно быть проведено. Все, что без документов – за ваш счет, банк на это денег не выделит. Есть сертификат на материнский капитал, сейчас ждем оформления дома в собственность.

Можно было и на стадии строительства его реализовать, но лучше уж без лишней бумажной суматохи направить его в погашение ипотеки. Иначе в случае приостановки строительства не только банк претензии иметь будет, но и пенсионный фонд. Еще банк Левобережный одобрил кредит, но там ставка выше, чем у Россельхоза. Да и доверия к банку с госучастием больше. Левобережный, кстати, передает потом на обслуживание долг в Дельта Кредит банк. Кредит Россельхоз одобряет только на кирпичные и блочные объекты, Сбер и брус рассматривает. Но все очень индивидуально. Если земля в долгосрочной аренде – с такой работает точно только Сбербанк.

О admin