Главная » Кредиты » Что входит в полную стоимость кредита?

Что входит в полную стоимость кредита?

Что входит в полную стоимость кредита?Если вы решили взять кредит в том или ином банке и полагаете, что в его полную стоимость войдет только сумма основного долга и проценты, начисленные на нее, — то вы заблуждаетесь. Помимо этого полная стоимость кредита нередко содержит еще множество дополнительных выплат.

При этом полная стоимость любого кредита, независимо от его вида и целей кредитования, должна включать только те платежи, которые предусмотрены кредитным договором для выплаты их заемщиком. И согласно указу Банка России вся информация о платежах и их сроках по кредиту должна быть предоставлена банком заемщику в полном объеме, а также должна быть зафиксирована в кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему.

Безусловно, уважающие себя банки информируют своих заемщиков обо всех платежах, входящих в полную стоимость кредита, еще до момента его подписания. Но некоторые кредитные организации предпочитают утаивать информацию от своих клиентов, которым впоследствии приходится переплачивать по кредиту. Поэтому, чтобы не попасть на удочку нерадивых кредиторов, потенциальному заемщику необходимо самому разобраться в вопросе: что входит в полную стоимость кредита?

Главными составляющими полной стоимости кредита являются сумма основного долга и проценты , которые банк начисляет на нее. То есть, если заемщик планирует взять в банке займ размером в 1 млн. рублей, то эта сумма и будет составлять величину его основного долга по кредиту, а банк будет начислять проценты на нее. При этом существует два главных вида выплаты кредита: дифференцированный и аннуитетный платеж.

При дифференцированном платеже сумма основного долга разбивается на равные части, которые выплачиваются ежемесячно вместе с процентами, начисленными на остаток основного долга. То есть, если заемщик взял кредит в 120 тысяч рублей на год, то каждый месяц он будет оплачивать 12 тысяч рублей + %. Преимущества таких кредитов в том, что при частичном досрочном погашении будут уменьшаться начисленные на остаток проценты и, как следствие, — величина ежемесячного платежка по кредиту.

При аннуитете на равные части на весь срок кредитования разбивается уже не сумма основного долга, а сами платежи, которые даже при частичном досрочном погашении займа все равно останутся неизменными (просто сократится срок погашения кредита). Бесспорно, аннуитет во многом проигрывает дифференцированным платежам, так как около двух третьих выплат по процентам заемщик отдает уже в первую половину срока погашения займа. Да и сама формула расчета таких платежей такова, что сумма переплаты при аннуитете будет выше, нежели при дифференцированном платеже при прочих равных условиях.

Помимо главных составляющих, в полную стоимость кредита в некоторых случаях входит рассмотрение заявки на кредит и оформление кредитного договора, а также комиссии за расчетное и операционное обслуживание кредита и выпуск, и годовое обслуживание расчетных и кредитных карт.

В кредитовании физических лиц оплата рассмотрения заявки и оформления договора встречается редко и, как правило, свойственна небольшим банкам. А вот оплата за рассмотрение заявки в кредитовании юридических лиц является явлением более распространенным. И данную оплату потенциальные заемщики должны внести сразу после обращения в банк, после чего уже начинается непосредственное рассмотрение конкретной заявки. Стоит отметить, что даже в случае отказа по кредиту – эта сумма обычно несостоявшемуся заемщику не возвращается, так как идет в счет трудозатрат банк на рассмотрение дела по кредиту.

Нередко банки включают в полную стоимость кредита и комиссию за расчетное и операционное обслуживание кредита. И, как правило, она составляет крайне незначительную его часть. Также несущественна в полной стоимости кредита и величина комиссии за выпуск и обслуживание расчетных и кредитных карт. Иногда заемщики пытаются вернуть комиссию по кредиту.

А вот комиссия за выдачу кредита, открытие и ведение счетов заемщика может составлять весомую долю полной стоимости займа . И, так как размеры данной комиссии не имеют фиксируемых параметров, то порой она составляет более 10% от суммы кредита. Так, в некоторых банках за потребительские кредиты, величиной в 500 тысяч рублей, кредиторы просят комиссию за выдачу кредита в 20 тысяч рублей.

Со слов руководителей различных банков, данная комиссия включает в себя материальное вознаграждение за сопровождение кредитных дел, открытие ссудных счетов и т.д. И это притом, что еще 17 ноября 2009 года взимание кредиторами платы за открытие и ведение ссудных счетов постановлением Президиума ВАС России (ВАС-8274/2009) было признанно незаконным. Вот почему, если вы столкнулись с данной проблемой, стоит задуматься о надежности банка, который допускает в своей деятельности противозаконные действия.

Зачастую в полную стоимость кредита входят и выплаты третьим лицам, которые обязательно должны быть предусмотрены кредитным договором. Как правило, это касается крупных кредитов, подразумевающих приобретение авто, квартир (ипотека) и прочего движимого и недвижимого имущества, которое банки для защиты своих интересов требуют застраховать. Таким образом, в полную стоимость кредита входит оплата страховки в страховых компаниях, выплаты нотариальным конторам, оценщикам недвижимости и т.п .

Заемщикам стоит помнить, что в процессе погашения займа они также могут столкнуться и с дополнительными платежами, которые не входят в его полную стоимость. В первую очередь это касается выплат, возникающих при несоблюдении условий кредита (пени и штрафов за неустойку, просрочку платежей и т.п.), а также комиссий за частичное или полное досрочное погашение кредита в тех случаях, если они предусмотрены кредитным договором.

О admin