Главная » Кредиты » Что такое скоринг кредитование?

Что такое скоринг кредитование?

Что такое скоринг и как работает скоринговая система?

Скоринг кредитование – это система оценки потенциального заемщика на платежеспособность. Приходя в банк или микрофинансовую организацию, клиенту необходимо предоставить строго определенный перечень документов и заполнить анкету. Все полученные данные заносятся в систему для получения одобрения или отклонения заявки на кредит. Работа скоринга основана на подсчете баллов, начисляемых с учетом заработной платы клиента, его кредитной истории, наличия имущества, семейного положения и ряда других факторов.

Что такое скоринг кредитование?Скоринг является первым шагом на пути получения кредита. Именно он позволяет сотрудникам финансовой организации определить стоит ли доверять потенциальному заемщику. Начисление баллов в системе осуществляется путем сверки среднестатистических данных других клиентов.

В учет берутся даже самые мельчайшие детали – внешний вид клиента, наличие дорогих часов, бижутерии, класс мобильного телефона и многое другое, на что обратит внимание сотрудник банка.

Система скоринга имеет строго определенные границы набора баллов, по которым и определяется платежеспособность клиента. Их превышение гарантирует первичное одобрение займа.

  1. достоверная оценка платежеспособности клиента;
  2. прогнозирование рисков несоблюдения условий кредитного договора;
  3. ранжирование клиентов по вероятности возникновения просрочек выплат;
  4. проверка кредитной истории;
  5. выявление фактов мошенничества.

Внутри системы скоринга собраны данные от различных клиентов, в том числе и мошенников. Это дает возможность пресечь незаконные действия, выявив злостного неплательщика и обезопасив владельцев банка от денежного риска.

На сегодняшний день существует четыре вида кредитного скоринга:

  1. application-scoring – подразумевает обработку заявки и анкеты потенциального заемщика. На основании предоставленных им данных определяется уровень платежеспособности и степень доверия. Недостаток данного исследования – анкета заполняется клиентом или сотрудником банка с его слов, поэтому проверить некоторые данные на достоверность не представляется возможным. Отсюда возникает риск мошеннических действий и банального обмана;
  2. collection-scoring – система, направленная на возврат кредита в случае его непогашения в установленные сроки. Программа помогает сотрудникам банка определить последовательность действий. На начальном этапе – это предупредительные звонки неплательщику, на заключительном – передача долга коллекторскому агентству. Как показывает практика, около 40% клиентов возвращают кредит еще на первой стадии, ссылаясь на свою забывчивость;
  3. behavioral-scoring – позволяет провести предварительную оценку возможных финансовых действий заемщика, включая рост или падение платежеспособности. Подобный анализ зачастую осуществляется на основе данных об использовании кредитной карты. Благодаря ей возможно повышение лимитов;
  4. fraud-scoring – помогает определить риск мошеннических действий со стороны потенциального клиента. Данная система используется в совокупности с сопутствующими методами исследований. Отметим, что статистика гласит о том, что среди клиентов банка около 10% — должники.

Некоторые системы скоринга способны не просто обрабатывать данные клиентов на основе существующих данных, но также и дополнять их.

  • Сокращает затраты времени и труда на определение платежеспособности потенциального заемщика;
  • Ускоряет процесс обработки данных клиента;
  • Уменьшает вероятность одобрения заявки на основе человеческого фактора;
  • Помогает банку или кредитной организации разработать собственную стратегию действий.

Что такое скоринг кредитование?Как правило, банки разрабатывают собственные программы. Однако, существуют и уже готовые варианты. К примеру, среди иностранных программ можно отметить: SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN) и Clementine (SPSS). Среди российских: Basegroup Labs и «Диасофт».

В данных программах собраны статистические данные из разных стран, представлен как положительный, так и отрицательный опыт предоставления кредитов.

Поскольку немаловажным фактором при одобрении займа является кредитная история, одноименные бюро предлагают воспользоваться своими дополнениями к программам о клиентах. В них собрана репутация практически каждого заемщика с учетом открытия счетов, погашения кредитов, их суммы и возникшие просрочки.

Минусом данных организаций можно считать несогласованность, т.е. в данных одного бюро клиент может иметь отличную репутацию, другого – плохую кредитную историю.

Однако, это всего лишь временная недоработка, которую пытаются устранить за счет обмена данными. Таким образом, вскоре недобросовестные клиенты не смогут взять кредит ни в одном банке, поскольку их история будет доступная для каждой финансовой организации.

Так как скоринговые системы различных финансовых учреждений отличаются друг от друга. В каждой из них используется своя система оценки. Одни банки разрабатывают собственную шкалу баллов, а другие используют категории.

В отличии от ручного метода обработки данных клиента, скоринг производит операции моментально. Однако, ему присущи некоторые недостатки, в том числе:

  1. анализ данных, предоставленных потенциальным заемщиком. Это несет в себе большие риски обмана;
  2. необходимость периодической доработки и пополнения данных;
  3. запоздалое реагирование на изменение экономической ситуации в стране;
  4. учет прошлого опыта, который может датироваться десятками лет.

И все же, несмотря на небольшие недостатки, скоринг позволяет минимизировать риск финансовых организаций, способствует быстрой выдаче кредитов и централизованной работе банковской системы в целом.

Технология оценки рисков при кредитовании с использованием системы скоринга

Кредитный скоринг присваивает определенное количество баллов каждому отдельно взятому клиенту банка или кредитной организации. Сумма баллов рассчитывается на основе предоставленной информации и статистических данных с использованием математического алгоритма. Оценка системы практически всегда достоверна, за исключением риска не своевременного внесения данных о клиенте.

  • плохая или молодая кредитная история;
  • количество повторных запросов;
  • количество действующих кредитов;
  • сведения о просрочках выплат по кредитному договору;
  • отсутствие постоянного места работы и недвижимости.

При вычислении баллов, как правило, в учет берутся данные за последние 5 лет. При этом, банки не берут в учет кредитные договора, заключенные с микрофинансовыми организациями.

Баллы не рассчитываются при отсутствии или устаревшей кредитной истории, а также закрытия договоров по решению суда.

Что такое скоринг кредитование?Сегодня существует большое количество программ, позволяющих пройти тестирование своей платежеспособности, не выходя из дома. Конечно же, их успешный результат не будет означать что он окажется таким и при прохождении теста в банке. Это связано с использованием различных данных и алгоритмов. Однако, попробовать свои силы все же стоит.

Найти онлайн-тест достаточно просто. С этой целью можно просто задать соответствующий запрос поисковой системе. В выдаче будут показаны сайты с собственными системами тестирования. Результат, полученный от такой проверки, наглядно покажет стоит ли пробовать обращаться в банк для оформления кредита.

Что такое скоринг кредитование?Чтобы увеличить свой кредитный рейтинг необходимо устранить причины его понижения: исправить кредитную историю, погасить имеющиеся долги, выплатить существующие кредиты, повысить свои доходы и прочее. Только так, можно повысить баллы.

Особое внимание следует уделить заполнению личной анкеты. Она напрямую влияет на рост баллов. К примеру, известный всем банк «ВТБ» не выдает кредиты клиентам, которые проживают в городе менее одного года. Таким образом, заполняйте анкету обдуманно.

Что такое скоринг кредитование?Клиенты с плохой кредитной историей часто задаются данным вопросом. Однозначного ответа на него нет, поскольку каждая скоринговая система имеет свои индивидуальные особенности. Зачастую обман заключается в предоставлении недостоверных данных при заполнении анкеты, имеются в виду те данные, которые невозможно проверить документально. Однако, как правило, на баллах эти показатели практически не отражаются.

Помочь в успешном прохождении скоринга предлагают различные компании. Условно их можно подразделить на две группы: одни предоставляют консультации по исправлению кредитной истории, другие предлагают за отдельную плату помочь в увеличении баллов. Обращение к первым может действительно помочь законным способом увеличить шансы на получение кредита, а вот вторые, скорее всего, окажутся мошенниками.

Является ли скоринг 100% шансом для получения кредита?

Что такое скоринг кредитование?Скоринг – это лишь условный показатель кредитоспособности. Он отражает степень риска банка при выдаче займа конкретному клиенту. Даже при отличном наборе баллов, банк все же оставляет за собой право отказа от кредита. Основанием может послужить ряд причин, среди которых: наличие иждивенцев, отсутствие залогового имущества, недавняя смена места работы и прочие факторы. Несмотря на это, высокие баллы все же играют немаловажную роль для принятия положительного решения в предоставлении кредита.

О admin