Главная » Банки » Капитализация процентов по вкладу – преимущества для вкладчика

Капитализация процентов по вкладу – преимущества для вкладчика

Многие вкладчики при оформлении депозита с возможностью присоединения начисляемого дохода спрашивают: «Капитализация процентов – что это?» Давайте разбираться.

Еще совсем недавно банки предлагали один-единственный способ начисления процентов на вклад – так называемый «простой доход». Это означает, что процентная ставка, указанная в договоре, постоянно применяется к одной и той же первоначальной сумме вклада.

При таком способе начисления процентов совершенно неважно, как часто оно будет осуществляться: раз в месяц, квартал или в конце срока действия вклада. В любом случае, вкладчик получит фиксированную сумму дохода (одним платежом или по частям), размер которой можно до копейки узнать еще в момент подписания договора в банке.

Допустим, вы размещаете на депозите 10 000 рублей под 12% годовых. В этом случае, рассчитывать можно на фиксированный доход в 1 200 рублей (одним платежом в конце срока), 100 рублей (ежемесячно) либо 300 рублей (ежеквартально). Разница лишь в том, как часто вы захотите «обналичивать» причитающийся вам доход.

Особенность простого процента в том, что даже при его ежемесячном начислении он выводится на отдельный счет и уже никак не влияет на сумму вклада. (Мы рассматриваем условия срочного вклада, который не предусматривает пополнения счета после его открытия).

Относительно недавно банки все чаще стали предлагать своим клиентам и другую схему начисления дохода, под названием «капитализация процентов по вкладу». Суть схемы в том, что каждый раз после начисления процентов, они автоматически (или по желанию вкладчика) присоединяются к сумме депозита. В следующем отчетном периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму – и так далее до окончания срока действия вклада.

В чем основное достоинство капитализации процентов? В том, что благодаря такому постоянному «присоединению» итоговый доход вкладчика будет гораздо выше, чем по схеме простых процентов.

Причем, чем чаще осуществляется начисление процентов, тем заметнее будет в итоге разница в доходах. Скажем, ежемесячная капитализация процентов – это уже гораздо выгоднее, чем ежеквартальная или ежегодная.

Например, для нашего примера с 10 000 рублями сроком на один год с ежемесячным начислением и капитализацией процентов суммарный доход вкладчика составит уже 1270 рублей при тех же условиях вклада (что значит 70 рублей разницы или 0,7% от суммы вклада по сравнению с классическим способом начисления процентов).

Депозит с капитализацией имеет лишь один недостаток – в течение всего срока действия вклада доход по нему будет вам недоступен. Другими словами, если средства размещаются с целью получения регулярного дохода (проценты планируете снимать сразу после их начисления), то банковские вклады с ежемесячной капитализацией вам не подходят.

Стоит упомянуть и еще об одном минусе такой схемы – размер процентной ставки при условии капитализации процентов будет ниже, чем по вкладу, где доход инвестору выплачивается в конце срока. Но с другой стороны, доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по депозитам с периодической выплатой процентов.

Давайте проанализируем самые привлекательные банковские предложения с капитализацией процентов.

ТрансИнвестБанк вклад «Стабильный»

Вклад можно открыть в российских рублях (от 10 000), долларах США (от $300) или в евро (от 300€) на срок одного месяца до двух лет. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно с их одновременным присоединением к сумме вклада.

Размер процентной ставки зависит лишь от срока депозита и варьируется в пределах от 8% до 12% (в российских рубля) и от 4% до 6,5% (в долларах США и евро).

Пополнять вклад «Стабильный» можно на сумму от 3000 рублей (либо 100 евро/долларов) в любое время за исключением последнего месяца действия вклада. Частичное снятие средств не допускается, а в случае досрочного расторжения договора вкладчику выплачивается символический доход по ставке «до востребования».

Банк ИТБ вклад «Отличный %»

Пополняемый вклад с капитализацией можно открыть только в российских рублях на сумму от 5 000 на срок от полугода до трех лет. Размер годовой процентной ставки зависит лишь от срока вклада и варьируется в диапазоне от 9,5% до 12,1%. Проценты начисляются ежемесячно с их одновременным присоединением к сумме вклада.

Пополнять вклад можно в любой момент (за исключением последнего месяца действия депозита) на сумму от 5 000 рублей. При этом общая сумма на счету не должна превышать значения в 2 миллиона рублей.

Частичное снятие средств со счета не допускается. При досрочном расторжении договора (не раньше половины срока вклада или 122 дней) вкладчику выплачивается половина указанной в договоре ставке. В противном случае рассчитывать можно лишь на ставку «до востребования». При досрочном снятии средств капитализация процентов не осуществляется.

Промсоцбанк вклад «Привлекательный»

Открыть вклады в рублях можно на сумму от 10 000 сроком на два года под 11,8% годовых. Пополнять вклад можно лишь в течение полугода после его открытия на сумму не менее 5000 рублей.

Частичное снятие средств не допускается. При досрочном расторжении договора в течение первого года вкладчику выплачивается ставка «до востребования». Если вклад снимается досрочно, спустя год после его открытия, процентная ставка составит 9,5%.

Проценты на вклад начисляются ежемесячно с их капитализацией.

Сбербанк России

Сбербанк России предлагает вкладчикам два стандартных вклада с капитализацией процентов: срочный и пополняемый.

Вклад можно открыть в рублях (от 1000 рублей), в долларах США (от 100$) и евро (от 100€) на срок от одного месяца до трех лет.

Размер годовой процентной ставки зависит от суммы вклада и его срока и варьируется в диапазоне от 5,15% до 8,75% (в рублях), от 1,35% до 4% (в долларах США) и от 1,25% до 4,5% (в евро). Проценты начисляются ежемесячно, капитализация возможна по желанию вкладчика.

Частичное снятие средств и пополнение счета не предусмотрены. При досрочном снятии вклада ранее шести месяцев после его открытия вкладчику выплачивается процентная ставка «до востребования». По истечении шести месяцев – процент составит 2/3 от указанной в договоре.

Вклад на сумму 10 000 рублей сроком на один год принесет вкладчику доход в размере 700 рублей (простой процент) и 722, 90 (с капитализацией процента).

Вклад можно открыть в рублях (от 1000 рублей), долларах США (от 100$) и евро (от 100€) на срок от трех месяцев до трех лет.

Размер годовой процентной ставки зависит от суммы вклада и его срока и варьируется в диапазоне от 5,1% до 8% (в рублях), от 1,35% до 3,75% (в долларах США) и от 1,25% до 4,25% (в евро). Проценты начисляются ежемесячно, капитализация возможна по желанию вкладчика.

Пополнять вклад можно без ограничений на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро). Частичное снятие средств не предусмотрено. Условия досрочного расторжения договора идентичны условиям вклада «Сохраняй».

По депозиту «Пополняй» действует ограничение по максимальной сумме на счету: не более 10 кратного размера первоначального взноса. В случае превышения к разнице будет применяться пониженная процентная ставка.

Вклад «Пополняй» на сумму 10 000 рублей сроком на один год и регулярным пополнением раз в месяц на 1 000 рублей принесет вкладчику доход в размере 1021,90 рублей (простой процент) и 1048,23 рубля (с капитализацией процентов).

Банк ВТБ24 вклад «Целевой – Телебанк»

Вклад можно открыть в рублях (от 10 000 рублей), долларах США (от 500$) и евро (от 500€) на срок от полугода до трех лет. Размер годовой процентной ставки зависит от суммы депозита и его срока. «Разброс» ставок выглядит следующим образом: от 5,95% до 7,6% (в рублях), от 2% до 4,05% (в долларах США) и от 2,05% до 4,45% (в евро).

Пополнение возможно в любой момент и без ограничений. Проценты на вклад начисляются ежемесячно, их капитализация возможна по желания вкладчика.

Вклад дает право на бесплатное подключение и обслуживание в системе «Телебанк» в течение года.

Выводы

Вклад с капитализацией процентов позволяет инвестору получить доход быстрее и в большем объеме, чем вклад под простые проценты. Так происходит из-за того, что начисляемые проценты сразу же присоединяются к сумме вклада и увеличивают «базу», на которую они начисляются.

Условия капитализации процентов предполагают, что свой доход инвестор не будет снимать со счета до окончания срока действия вклада.

Ставки по вкладам с капитализацией чуть ниже, чем по срочным. Чтобы получить максимальную выгоду, выбирать нужно вклады с ежемесячным начислением процентов и той же процентной ставкой, что и по классическому вкладу. К сожалению, вклады с ежедневной капитализацией (самые выгодные для вкладчика) российские банки пока не предлагают.

О admin

x

Check Also

ЦБ рекомендовал банкам информировать граждан о рисках вкладов

ЦБ рекомендовал банкам информировать граждан о рисках вкладов В связи с неоднократными поступлениями жалоб граждан на навязывание им дополнительных финансовых услуг при обращении в кредитные организации с целью размещения средств во вклады, Банк России выпустил информационное письмо от 27 февраля 2017 г. №ИН-01-59/10 «Об информировании граждан при предложении им финансовых инструментов и услуг в кредитных организациях». ЦБР указал, что в целях повышения доверия граждан к финансовому рынку, в том числе к банковскому сектору, а также предотвращения рисков убытков физических лиц, кредитным организациям рекомендуется информировать своих клиентов о рисках инвестирования на финансовом рынке по следующим направлениям: денежные средства на всех вкладах и счетах физических лиц застрахованы в пределах 1 400 000 руб.

Как перевести со Сбербанка на QIWI-кошелек: инструкция, способы

Одним из самых популярных и надёжных банков России на сегодня является Сбербанк. Поэтому вовсе неудивительно, что у многих пользователей системы QIWI возникает вопрос, как перевести со Сбербанка на КИВИ-кошелёк желаемую сумму. В этой статье вы ...

Справка о доходах по форме Совкомбанка

Ранее банками для подтверждения заработка принимались только справки 2-НДФЛ или налоговые декларации. Но в современных условиях финансовые учреждения делают скидку на то, что некоторые работодатели ведут двойную бухгалтерию. Справка о доходах по форме Совкомбанка или ...

Свидетельство о перемене фамилии, имени или отчества

Свидетельство о перемене имени, фамилии или отчества гражданина Государственная регистрация смены личных данных осуществляется органами ЗАГС по месту проживания лица, решившего осуществить замену. При этом такая смена доступна не только при изменении семейного статуса. Любой ...