Главная » Банки » Капитализация процентов по вкладу – преимущества для вкладчика

Капитализация процентов по вкладу – преимущества для вкладчика

Многие вкладчики при оформлении депозита с возможностью присоединения начисляемого дохода спрашивают: «Капитализация процентов – что это?» Давайте разбираться.

Еще совсем недавно банки предлагали один-единственный способ начисления процентов на вклад – так называемый «простой доход». Это означает, что процентная ставка, указанная в договоре, постоянно применяется к одной и той же первоначальной сумме вклада.

При таком способе начисления процентов совершенно неважно, как часто оно будет осуществляться: раз в месяц, квартал или в конце срока действия вклада. В любом случае, вкладчик получит фиксированную сумму дохода (одним платежом или по частям), размер которой можно до копейки узнать еще в момент подписания договора в банке.

Допустим, вы размещаете на депозите 10 000 рублей под 12% годовых. В этом случае, рассчитывать можно на фиксированный доход в 1 200 рублей (одним платежом в конце срока), 100 рублей (ежемесячно) либо 300 рублей (ежеквартально). Разница лишь в том, как часто вы захотите «обналичивать» причитающийся вам доход.

Особенность простого процента в том, что даже при его ежемесячном начислении он выводится на отдельный счет и уже никак не влияет на сумму вклада. (Мы рассматриваем условия срочного вклада, который не предусматривает пополнения счета после его открытия).

Относительно недавно банки все чаще стали предлагать своим клиентам и другую схему начисления дохода, под названием «капитализация процентов по вкладу». Суть схемы в том, что каждый раз после начисления процентов, они автоматически (или по желанию вкладчика) присоединяются к сумме депозита. В следующем отчетном периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму – и так далее до окончания срока действия вклада.

В чем основное достоинство капитализации процентов? В том, что благодаря такому постоянному «присоединению» итоговый доход вкладчика будет гораздо выше, чем по схеме простых процентов.

Причем, чем чаще осуществляется начисление процентов, тем заметнее будет в итоге разница в доходах. Скажем, ежемесячная капитализация процентов – это уже гораздо выгоднее, чем ежеквартальная или ежегодная.

Например, для нашего примера с 10 000 рублями сроком на один год с ежемесячным начислением и капитализацией процентов суммарный доход вкладчика составит уже 1270 рублей при тех же условиях вклада (что значит 70 рублей разницы или 0,7% от суммы вклада по сравнению с классическим способом начисления процентов).

Депозит с капитализацией имеет лишь один недостаток – в течение всего срока действия вклада доход по нему будет вам недоступен. Другими словами, если средства размещаются с целью получения регулярного дохода (проценты планируете снимать сразу после их начисления), то банковские вклады с ежемесячной капитализацией вам не подходят.

Стоит упомянуть и еще об одном минусе такой схемы – размер процентной ставки при условии капитализации процентов будет ниже, чем по вкладу, где доход инвестору выплачивается в конце срока. Но с другой стороны, доход по вкладу с капитализацией будет выше, чем по депозитам с периодической выплатой процентов.

Давайте проанализируем самые привлекательные банковские предложения с капитализацией процентов.

ТрансИнвестБанк вклад «Стабильный»

Вклад можно открыть в российских рублях (от 10 000), долларах США (от $300) или в евро (от 300€) на срок одного месяца до двух лет. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно с их одновременным присоединением к сумме вклада.

Размер процентной ставки зависит лишь от срока депозита и варьируется в пределах от 8% до 12% (в российских рубля) и от 4% до 6,5% (в долларах США и евро).

Пополнять вклад «Стабильный» можно на сумму от 3000 рублей (либо 100 евро/долларов) в любое время за исключением последнего месяца действия вклада. Частичное снятие средств не допускается, а в случае досрочного расторжения договора вкладчику выплачивается символический доход по ставке «до востребования».

Банк ИТБ вклад «Отличный %»

Пополняемый вклад с капитализацией можно открыть только в российских рублях на сумму от 5 000 на срок от полугода до трех лет. Размер годовой процентной ставки зависит лишь от срока вклада и варьируется в диапазоне от 9,5% до 12,1%. Проценты начисляются ежемесячно с их одновременным присоединением к сумме вклада.

Пополнять вклад можно в любой момент (за исключением последнего месяца действия депозита) на сумму от 5 000 рублей. При этом общая сумма на счету не должна превышать значения в 2 миллиона рублей.

Частичное снятие средств со счета не допускается. При досрочном расторжении договора (не раньше половины срока вклада или 122 дней) вкладчику выплачивается половина указанной в договоре ставке. В противном случае рассчитывать можно лишь на ставку «до востребования». При досрочном снятии средств капитализация процентов не осуществляется.

Промсоцбанк вклад «Привлекательный»

Открыть вклады в рублях можно на сумму от 10 000 сроком на два года под 11,8% годовых. Пополнять вклад можно лишь в течение полугода после его открытия на сумму не менее 5000 рублей.

Частичное снятие средств не допускается. При досрочном расторжении договора в течение первого года вкладчику выплачивается ставка «до востребования». Если вклад снимается досрочно, спустя год после его открытия, процентная ставка составит 9,5%.

Проценты на вклад начисляются ежемесячно с их капитализацией.

Сбербанк России

Сбербанк России предлагает вкладчикам два стандартных вклада с капитализацией процентов: срочный и пополняемый.

Вклад можно открыть в рублях (от 1000 рублей), в долларах США (от 100$) и евро (от 100€) на срок от одного месяца до трех лет.

Размер годовой процентной ставки зависит от суммы вклада и его срока и варьируется в диапазоне от 5,15% до 8,75% (в рублях), от 1,35% до 4% (в долларах США) и от 1,25% до 4,5% (в евро). Проценты начисляются ежемесячно, капитализация возможна по желанию вкладчика.

Частичное снятие средств и пополнение счета не предусмотрены. При досрочном снятии вклада ранее шести месяцев после его открытия вкладчику выплачивается процентная ставка «до востребования». По истечении шести месяцев – процент составит 2/3 от указанной в договоре.

Вклад на сумму 10 000 рублей сроком на один год принесет вкладчику доход в размере 700 рублей (простой процент) и 722, 90 (с капитализацией процента).

Вклад можно открыть в рублях (от 1000 рублей), долларах США (от 100$) и евро (от 100€) на срок от трех месяцев до трех лет.

Размер годовой процентной ставки зависит от суммы вклада и его срока и варьируется в диапазоне от 5,1% до 8% (в рублях), от 1,35% до 3,75% (в долларах США) и от 1,25% до 4,25% (в евро). Проценты начисляются ежемесячно, капитализация возможна по желанию вкладчика.

Пополнять вклад можно без ограничений на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро). Частичное снятие средств не предусмотрено. Условия досрочного расторжения договора идентичны условиям вклада «Сохраняй».

По депозиту «Пополняй» действует ограничение по максимальной сумме на счету: не более 10 кратного размера первоначального взноса. В случае превышения к разнице будет применяться пониженная процентная ставка.

Вклад «Пополняй» на сумму 10 000 рублей сроком на один год и регулярным пополнением раз в месяц на 1 000 рублей принесет вкладчику доход в размере 1021,90 рублей (простой процент) и 1048,23 рубля (с капитализацией процентов).

Банк ВТБ24 вклад «Целевой – Телебанк»

Вклад можно открыть в рублях (от 10 000 рублей), долларах США (от 500$) и евро (от 500€) на срок от полугода до трех лет. Размер годовой процентной ставки зависит от суммы депозита и его срока. «Разброс» ставок выглядит следующим образом: от 5,95% до 7,6% (в рублях), от 2% до 4,05% (в долларах США) и от 2,05% до 4,45% (в евро).

Пополнение возможно в любой момент и без ограничений. Проценты на вклад начисляются ежемесячно, их капитализация возможна по желания вкладчика.

Вклад дает право на бесплатное подключение и обслуживание в системе «Телебанк» в течение года.

Выводы

Вклад с капитализацией процентов позволяет инвестору получить доход быстрее и в большем объеме, чем вклад под простые проценты. Так происходит из-за того, что начисляемые проценты сразу же присоединяются к сумме вклада и увеличивают «базу», на которую они начисляются.

Условия капитализации процентов предполагают, что свой доход инвестор не будет снимать со счета до окончания срока действия вклада.

Ставки по вкладам с капитализацией чуть ниже, чем по срочным. Чтобы получить максимальную выгоду, выбирать нужно вклады с ежемесячным начислением процентов и той же процентной ставкой, что и по классическому вкладу. К сожалению, вклады с ежедневной капитализацией (самые выгодные для вкладчика) российские банки пока не предлагают.

О admin